什么是按揭？
按揭是一种贷款形式，通常用于购买房地产。借款人可以向银行或其他贷款机构申请按揭，以支付房屋的全部或部分费用。按揭贷款通常需要以某种形式的抵押品作为担保，例如房屋本身。贷方会向借方提供一定的金额，但借方需要每月支付利息和偿还贷款的本金，直到贷款偿还完毕。
按揭的种类
按揭贷款可以分为多种类型。
1. 固定利率按揭
固定利率按揭的款项中，利率在借款期内始终保持不变。这意味着贷款人可以依靠每月相同的还款额度做出预算，而不必担心利率波动。
2. 变动利率按揭
在变动利率按揭中，贷方具有权利根据市场利率的变化调整贷款利率。这意味着每月的还款额度会发生变化，可能导致借方的财务运营受到影响。但在某些情况下，变动利率按揭可以为借款人提供更低的初始利率。
3. 利息在前按揭
在利息在前按揭中，借方在最初的几年里仅需要支付利息，而不需要偿还贷款的本金。贷款到期时，剩余的本金将通过一次性还款或分期还款进行支付。该类型的按揭可能存在风险，因为如果房屋价值下跌，借款人可能欠下更多的债务。
4. 抵押贷款再集资按揭
在这种类型的按揭中，贷方会向借方提供一笔大额贷款，以购买住房并进行大规模维修。维修工程完成后，借方必须将贷款转换为常规按揭，以偿还贷款的本金和利息。
按揭的优势
按揭贷款具有多种优势，例如：
1. 购房门槛降低
按揭使得购房门槛提高明显，人们可以通过分期付款的方式逐步支付房屋的全部或者部分费用，这比一次性支付全部费用更加容易和实际。
2. 增加个人资产
通过购房后进行按揭贷款可以增加个人的资产，房屋的价值会随着时间的推移而增加。如果房屋的价值增加，借款人甚至可能出售该房屋并获得额外的利润。
3. 税收优惠
在某些国家，房屋按揭贷款可能会获得税收优惠。例如，在美国，借方可以从联邦税收中扣除按揭利息。这可以显著降低持有房屋的成本，使购房更加经济实惠。
按揭的缺点
然而，按揭贷款也存在一些缺点，例如：
1. 利息支出
按揭贷款需要借款人支付利息，贷款金额越大，利息花费也就越高，这可能会抵消购房提供的各种优势。尤其是在贷款期限较长的情况下，总利息支出可能会显著增加。
2. 房屋贬值
如果房屋贬值，借款人可能欠下更多的债务，这可能会导致其房屋被收回或卖出来偿还债务。此外，房屋需要维修的成本也可能进一步增加借款人的负债。
3. 高额抵押
按揭贷款通常需要以房屋作为抵押，这意味着借款人必须支付额外的费用以覆盖抵押登记和保险等相关成本，有时这些成本可能非常高。
按揭的总结
按揭贷款是购买房屋的一种常见方式。它让人们以分期付款的方式购买房屋，获得资源增值，同时可能获得税收优惠。与此同时，贷款需要偿还利息和本金，并可能导致被迫出售房屋。借款人应该慎重考虑自己购买房屋的需求，以及按揭贷款带来的全部影响。